“我上半年就簽了40多位內地客戶。”香港一家大型保險的代理人表示。

數(shù)字的背后，是香港保險業(yè)新單保費的井噴。香港保險業(yè)監(jiān)管局最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，內地赴港訪客的新單保費同比上升2686.4%。業(yè)界認為，香港保費出現(xiàn)大幅增長，主要是內地和中國香港往來便利后，所釋放出的大量投保需求。

(資料圖片僅供參考)

低基數(shù)加需求釋放

“跨境人流恢復正常，釋放了壓制多時的保險需求，加上去年同期較低，今年首個季度，內地訪客的新增保費水平回升至96億港元，上升2686.4%，占香港個人業(yè)務總額的20.5%。”香港保險業(yè)監(jiān)管局介紹稱。

今年首季，內地訪客購買香港保單共計3.45萬份。內地訪客購買的保單約有97%是以非整付方式支付（即非一筆過支付）。從保險數(shù)量來看，終身壽險、危疾及醫(yī)療保險分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%。

不過，上述數(shù)字尚未恢復到疫情前的狀態(tài)。2019年首季，內地訪客的新增保費數(shù)據(jù)為128億港元，占比為26.4%。疫情之前，內地客戶是香港保險業(yè)務的重要客戶群，一度占據(jù)香港保險市場1/3。

“雖然香港保險規(guī)模還沒有恢復到三年前，不過在香港全面“通關”后，保險業(yè)的觸底反彈行情就全面拉開序幕。

PART 1

為什么考慮香港保險?

香港悠久的金融歷史

這與香港保險行業(yè)悠久的歷史、豐富的投資產品種類，以及美元計價保單等因素息息相關。形成香港保險業(yè)獨特風格的驅動力正是香港自身的發(fā)展歷程。香港保險業(yè)的歷史源遠流長，最早可追溯至鴉片戰(zhàn)爭時期。自1804年英國占領香港開始，中國首家保險公司諫當保險行（又稱廣州保險社）便遷至香港。二戰(zhàn)結束后，香港借助大陸經濟的快速崛起，逐漸成為連接國際與大陸的重要港口。

隨著國際物資流動的不斷擴大，香港保險業(yè)展開了一段快速發(fā)展的歷程，眾多知名國際外資保險公司紛紛在香港設立分支機構。此后，香港作為一個重要的國際金融中心逐漸崛起，成為中國經濟對外開放的窗口，并至今保持著這一地位。

官方的認可

在2014年，央視播出了一則名為《遠方的保單》的報道，再度為廣大公眾揭示了一個頗具價值的領域。通過這一報道，人們得以洞察到其中所涵蓋的諸多優(yōu)勢，不僅包括吸引人的高收益率，還展現(xiàn)出透明化所帶來的安全感，為商業(yè)領域帶來了全新的視角。

PART 2

香港保險的優(yōu)勢

香港保險業(yè)的競爭力主要體現(xiàn)在兩大方面：制度優(yōu)勢和產品優(yōu)勢，這兩者與內地市場相互補充，共同構建了一套有效的風險對沖體系。正如香港與內地經濟的互補關系，一方側重資本，另一方關注社會發(fā)展，這種多元化的價值觀為雙方在國際競爭與合作中創(chuàng)造了眾多交匯點。如此一來，這種協(xié)同作用助力于整體市場的繁榮和發(fā)展。

第一大類優(yōu)勢概述

根據(jù)《中英聯(lián)合聲明》，香港回歸中國后依然維持普通法（及衡平法）體系。這一點至關重要，因為在普通法環(huán)境中，現(xiàn)代金融體系能夠更加高效地運作。眾所周知，現(xiàn)代金融和公司制度起源于英國，普通法體系為金融體系提供了硬件支持，硬軟件的高度協(xié)同才能實現(xiàn)順暢運作。這一優(yōu)勢正是大陸法系仍在努力追趕的領域。

香港采用聯(lián)系匯率制度，港元與美元維持固定匯率（通稱聯(lián)系匯率），降低了香港金融機構之間以及香港金融市場與國際金融市場的交易成本。得益于香港政府龐大的外匯儲備和持續(xù)的財政盈余，香港始終保持最高主權信用評級。

香港實行資本自由流動制度，無論是人民幣、美元還是港幣，在香港都享有自由兌換的地位。

香港作為亞洲金融中心，長期穩(wěn)居世界金融中心指數(shù)的第一梯隊（與紐約、芝加哥、倫敦、東京、新加坡等金融重鎮(zhèn)爭奪前十名），并在相當長的時間內保持世界第三的地位，擁有發(fā)達且覆蓋全球的資本市場。

第二大類優(yōu)勢概述

優(yōu)質保障與低保費：購買具有相同保障額度的保險時，香港保險的保費較低。這得益于香港較長的人均壽命，使保費更為實惠。此外，香港保險的大部分收入不僅來自承保收益，還源于公司的投資收益。得益于香港全球化的金融投資環(huán)境，保險公司能夠更好地規(guī)避特定國家或地區(qū)的風險，并實現(xiàn)穩(wěn)定收益。

香港實行資本自由流動制度，無論是人民幣、美元還是港幣，在香港都享有自由兌換的地位。高回報：香港保單的貨幣主要為美元和港幣，而香港的保險公司具有全球化運營、穩(wěn)健的盈利能力和風險控制能力。在這樣的背景下，儲蓄型保險作為長期投資計劃，在保證長期本金安全的前提下，其平均預期收益可達5-7%。

PART 3

哪些險種需要規(guī)劃？

1. 保障型保險

保障型保險：這類保險產品主要用于確保未來收入的安全，購買的是保額。保額越高，未來可獲得的保險保障越豐富。保障型保險涵蓋了醫(yī)療險、重疾險、人壽險、意外險等多種類型。其主要功能在于應對“人身風險”，即在發(fā)生人身或生命風險的情況下，為投保人提供相應的經濟補償。

2.儲蓄型保險

儲蓄型保險：這類投資型保險產品旨在保護過去積累的財富。保費越多，守護的個人財富就越大。儲蓄型保險包括儲蓄分紅險、萬能險等類型。其主要作用在于規(guī)避“經濟風險”，當投保人家庭陷入經濟危機時，投資型保險便可以提供一筆備用資金幫助家庭和個人渡過難關，具有一定的收益功能。投資型保險的賣點不僅在于投資回報，還在于將未來必須花費的資金以契約形式固定在個人身上，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、幼有所護、財有所承、業(yè)有所依。

PART 4

科學配置香港保險

香港保險行業(yè)在全球保險業(yè)排名中，與倫敦和紐約一同長期位居前三，可謂是代表保險行業(yè)及產品創(chuàng)新的前沿。無需擔心選擇過程過于復雜。實際上，我們可以運用適用于內地和香港的邏輯，幫助自己更清晰地進行分析。具體分為以下三個步驟：

1.明確自己的購買目的

可以通過自我分析，明確需要保險的功能，不同的目的會指向不同的產品類型選擇，這些目標包括：

（1）為孩子準備教育金

（2）為自己準備養(yǎng)老金

（3）閑置資金保值增值

（4）財富的放大和傳承

（5）為自己和家人準備醫(yī)療或重疾保障

2.明確投資期限和收益預期

明確自己投入資金的時間周期、預計孩子或家人使用養(yǎng)老金的時間點，以上的分析將會決定這筆保險投資的預期收益和持續(xù)時間。

另外對收益也要有一定的預期，是傾向于穩(wěn)健更多些的儲蓄險，還是更加喜歡積極性的儲蓄產品。當然，整體上香港保險都是安全投資，并且倡導長期持有，為家人和自己創(chuàng)造長期收益。

3.選擇保險公司

不同的公司有著自己的歷史、品牌和投資風格，更傾向于老牌公司歷史悠久？更傾向于選擇中資公司還是外資公司？過往的分紅實現(xiàn)率是不是能夠達成——這將決定投資者對保險公司的選擇。

PART 5

資本配置的選擇

并不與內地保險沖突

觀察香港和內地保險市場的發(fā)展狀況，香港保險確實具備更多優(yōu)勢。然而，從客戶角度來看，香港和內地的保險并無沖突，且可相互搭配。內地產品以人民幣計價，逐步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，讓客戶感受到熟悉；香港產品以美元計價，強調傳統(tǒng)文件投資及赴港審核，遵循全球通用的普通法體系，使客戶走向國際化。

高凈值人群的風向標

正如美國富豪和企業(yè)家將關注投向中國，挖掘中國市場機遇一樣，中國的高凈值人群在國內事業(yè)成功后，亦可通過持有美元資產來平衡風險與收益。這是國際化的免費午餐，旨在同等收益條件下，降低風險。

高視野，宏觀格局

在G2（中美競爭合作）時代，高凈值人群的最佳策略是具備高視野和宏觀格局，而不是糾結于局部得失，縱觀全局，確保穩(wěn)健布局。整個世界格局正圍繞中美關系演變，兩國既存在競爭，同時又在貿易環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，例如美國蘋果的大部分收入來自中國，而在過去的某一年份，中國的貿易順差有90%來自美國。無論未來勝負如何，或者實現(xiàn)更理想的雙贏，宏觀格局者都將獲得回報。

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