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（圖片來源：圖蟲創意）

當前，伴隨著我國老齡化程度加深，養老需求正在逐步釋放，但養老服務供給不均衡、不充分的問題尤為凸顯。8 月 16 日，大家保險集團在第二屆中國保險養老融合與發展論壇上發布的《2023 年中國商業養老服務供需洞察白皮書》（以下簡稱 " 白皮書 "）指出，我國養老服務需求多元且分層的特征已逐步顯現，但市場對老年人需求認知與挖掘還不夠，服務供給高度同質化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務需求的 " 銀發市場 "。

具體來看，首先，白皮書指出，我國 40% 城市老年人已經開始規劃養老生活，健康、親情友情、自由是理想養老生活必備 " 三大件 "。理想養老生活狀態是：父母與子女頻繁互動又相對獨立，生活照料、安全保障、健康管理等事項交給專業服務供給方。

從養老資金儲備角度來看，目前城市老年人養老資產儲備呈現多元化特征，63% 除退休工資還涵蓋存款理財產品、房租收入、養老年金及保險產品等。根據調查，城市老人對養老資金的分配呈現 "4222" 結構特征，即 41% 用于日常開支，26% 用于醫療開支，18% 用于護理開支，15% 用于品質開支。入住養老機構一般由老人自主決策、子女支持，但雙方均愿為此買單。

聚焦于供給方來看，盡管我國老年人口基數很大，但有效需求尚不足，養老服務供給不均衡、不充分，商業養老服務要在政府供給范圍之外添磚加瓦、相向而行。目前商業養老服務重點在機構養老和社區養老，參與方包括保險公司、地產企業、醫院，以及居家護理公司、家政保姆公司、智能化科技企業等，養老市場整體處于發展初期，存在商業模式不成熟、缺乏龍頭企業、養老服務人才不足、供需錯配等問題。

白皮書對商業化養老服務供需趨勢做了分析。從需求側看，養老服務需求多元且分層的特征已逐步顯現，從基礎養老服務需求到高階情感需求均有未被滿足的空白，有待市場精細化供給；從供給側看，對老年人需求認知與挖掘還不夠，服務供給高度同質化，有待建立覆蓋不同支付能力、不同模式選擇、不同服務需求的 " 銀發市場 "，充分激發市場需求釋放和轉化；從競爭主體格局看，一、二線等高線城市商業養老市場集中度將不斷提升，長尾發展現狀在低線城市依然持續，需進行差異化競爭；從商業模式層面看，行業收入水平有望改善，新技術管理手段可降低運營成本，不同主體將找到盈利點，進而吸引更多資金進入養老行業。

保險業基于自身轉型發展需要和響應國家政策號召，近年來在養老領域持續發力，成為養老市場上一支重要力量。白皮書指出，保險業投資偏好與養老業天然匹配，做養老具有資金優勢、信用優勢和產業鏈協同優勢，可為養老業帶來長期資金、穩定客源、質優價廉的可靠養老服務。養老之于保險，除了賦能保險主業，本身具備造血功能，有望成為保險公司新的盈利增長點。

目前保險業投資養老有重資產、輕資產和合作模式，一般從養老金融和養老服務兩個方向進行戰略切入。養老金融方向，通過附加養老服務，引導消費者提前規劃和儲備養老資金，并實現養老資金的保值增值。養老服務方向，通過投資建設養老機構或其他養老服務，實現對養老資源的控制能力，使消費者的養老資金能夠購買到更多更好的服務。

養老社區，是近年來保險企業與地產企業等重量級玩家合作布局養老產業的重要方向之一。其中，保險公司通過開發建設、租賃改建、外部合作等形式投資養老社區，提供醫療、康復、護理等一系列服務，以 " 保險 + 月費 " 的主要形式，用服務推動保單銷售。

如大家保險，以養老為核心戰略，推出了以親情為核心的專業養老品牌 " 大家的家 "，經過近四年的實踐，大家保險基本用服務模式跑通養老保障之路。截至 2023 年 7 月，已在全國 10 個城市布局 12 個城心醫養社區、6 個旅居療養社區，并在北京布局 4 個居家安養照護中心。

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